Ste pripravení na 20 rokov bez výplaty?

Skôr ako sa na ne pokúsime nájsť odpoveď, spravme si najprv krátky výlet do histórie. Dôchodkový systém v podobe, ako ho poznáme dnes, je relatívna novinka. Nie tak dávno by sme pracovali, kým by sme vládali (do smrti).

S nápadom zaviesť penziu od štátu prišiel v roku 1889 pruský “železný” kancelár Otto von Bismarck. Nebol to ale veľmi štedrý systém. Dôchodkový vek bol stanovený na 70 rokov v dobe, kedy priemerná dĺžka života dosahovala len 46 rokov. Tých pár šťastlivcov, ktorí sa dožili penzie, nepredstavovalo pre štátnu pokladnicu veľké výdavky.

S miernymi úpravami funguje na podobnom princípe väčšina dôchodkových systémov rozvinutých krajín, vrátane Slovenska. Priebežne financované dôchodkové systémy stoja na princípe medzigeneračnej solidarity.

Pracujúci obyvatelia odvádzajú časť svojich zárobkov cez štát (u nás Sociálnu poisťovňu) na financovanie dôchodkov seniorom (svojim rodičom a starým rodičom). Keď na dôchodok pôjdu dnešní pracujúci, preberú po nich štafetu ich deti a vnúčatá.

Demografia – čo nás čaká a neminie

Takýto model môže dobre fungovať iba pri priaznivej demografii, kedy neklesá počet ľudí v produktívnom veku. To ale bohužiaľ nie je prípad Slovenska. Zatiaľ čo v roku 2004 poberalo starobné dôchodky 810 tisíc ľudí, v roku 2023 to už bolo 1,1 milióna. Za necelých dvadsať rokov teda počet dôchodcov narástol o viac ako 300 tisíc.

A to ešte nie je nič. Skutočný problém nastane, keď sa o dôchodok začnú hlásiť tzv. Husákove deti. Ide o populačne silné ročníky ľudí narodených počas 70-tych rokov minulého storočia. Ročne sa v tej dobe narodilo približne 100 tisíc detí, teda viac ako 2-násobok v porovnaní s dneškom. Okolo roku 2060 bude mať každý tretí Slovák viac ako 64 rokov.

Matematika nepustí. Menej pracujúcich a viac dôchodcov môže znamenať len jedno – nižšie dôchodky. Pri dnešnej pôrodnosti na úrovni 1,5 dieťaťa na pár ani nečakajme rýchlu zmenu k lepšiemu. Pôrodnosť na Slovensku patrí k najnižším v Európskej únii.

Carpe diem, dôchodku sa nedožijem?

Mnoho mladých ľudí si hovorí, že o dôchodok sa nemusia starať, pretože sa ho aj tak nedožijú. Pravdepodobne sa ale budú mýliť. Očakávaná dĺžka života dnes narodených detí je približne 78 rokov, čo nás radí na chvost v porovnaní s ostatnými krajinami Európskej únie. A to sa za posledných 10 rokov predĺžila o 1,5 roka.

Tento trend bude s veľkou pravdepodobnosťou pokračovať aj v budúcnosti. V západných krajinách únie sa obyvatelia už dnes bežne dožívajú vyššieho veku, napr. v Španielsku je predpokladaný vek dožitia cca 84 rokov. Jednoducho žijeme zdravšie, pracujeme v lepších podmienkach a aj zdravotníctvo je dnes na úplne inej úrovni ako kedysi. Áno, aj to naše slovenské.

Rastúca dĺžka dožitia je samozrejme dobrou správou pre nás všetkých. Problém je to iba pre štátnu pokladnicu. Nie je totiž možné vyplácať vysokú doživotnú rentu rastúcemu počtu dôchodcov, keď do systému prúdi čoraz menej peňazí od pracujúcich.

A čo by sa stalo v prípade, že by ste sa zodpovedne pripravovali na dôchodok a ani by ste sa ho nedožili, prípadne by ste si ho užívali iba pár rokov? Našetrené peniaze na súkromných investičných účtoch by zdedili vaši najbližší. To platí aj pre vaše úspory v II. dôchodkovom pilieri, aj keď len v určitých prípadoch.

Nechcete sa spoliehať na štát a chcete si zabezpečiť slušný dôchodok? U nás vo Finaxe vám ponúkame hneď dve riešenia: Investovanie do ETF s cieľom dôchodok a Európsky dôchodok (PEPP). Prečítajte si, ako vám vie Finax pomôcť zabezpečiť si relax na dôchodku.

Na štát sa nespoliehajte

Časy, kedy sa dalo spoliehať na štát, sú dávno preč. Ak teda také vôbec niekedy boli. Je načase, aby sme si to všetci uvedomili a zariadili sa podľa toho. Základom prípravy na dôchodok je sporiť si v II. dôchodkovom pilieri. To je nevyhnutné minimum. Skontrolujte si, či si v II. pilieri sporíte, a ak áno, či máte nastavený indexový fond, ktorý je dnes pre väčšinu ľudí predvolenou investičnou stratégiou.

Okrem toho by ste si mali odkladať a investovať aspoň 10-20 % z výplaty. Produktívne obdobie väčšiny ľudí predstavuje približne 40-45 rokov života. Každému však raz skončí čas, kedy aktívne zarábal peniaze. Ďalej už bude treba vyžiť zo štátnej penzie a vlastných úspor. Príjmy sú dočasné, výdavky s vami zostanú až do samého konca.

Chcete stráviť posledných 20-30 rokov vášho života sedením na gauči a pozeraním seriálov, pretože na iné aktivity vám už nezostalo dosť peňazí? Alebo si chcete užívať dovolenky, kúpele, posedenia na kávičke a radi by ste vnúčatám kúpili zmrzlinu bez obáv o to, z čoho vyžijete do konca mesiaca? Kde šetriť na dôchodok? Je to na vás.